反洗钱
保监会出台政策筑起反洗钱第一道防线
        企业公款通过保险“洗”为“小金库”、养老保险“趸缴即领”、“黑钱”置换保险标的后获得赔偿……随着保险行业的高速发展和业务创新,保险业日益成为洗钱的秘密通道。
        保监会近日发布《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》,专家称,这一指引为保险公司确定了洗钱风险的评估流程,构筑起了自查洗钱的第一道防线。
        “保险洗钱的实质,是不法分子通过购买保险产品及配套方式,将不合法收入‘洗’成合法。”北京工商大学保险系教授王绪谨说,由于保险具有社会渗透性以及投保退保自由、缴费灵活等特性,一进一出就可以把钱洗白。从暴露出的案件看,目前洗钱呈现手段多样化、隐蔽性的趋势。
        从洗钱手法上看,主要有长险短做、团险个做、理赔洗钱等。
        “‘长险短做’是最常见的洗钱方式。”总部位于北京的一家保险公司负责人说,由于寿险产品洗钱成本最低,投保人往往通过购买高额保费的长期寿险产品,一次性缴纳全部保费,待保险合同成立后再以各种理由要求退保,甚至同时购买多份保单以“漂白”黑钱。
随着指引出台,保险业反洗钱有了明确的“操作指南”。
        根据洗钱风险来源,指引将保险机构的洗钱风险分为内部风险和外部风险,并分别制定了一套指标评估体系。
        内部风险重点考察了“产品风险”。指引提出,以下几类保险产品被用于洗钱的可能性较大.
        为重点防范对象,如投资型保险产品、具有储蓄功能的保险产品、高现金价值产品、退保损失小的产品等。
        互联网保险洗钱则成为重点规范的外部风险。国内一家寿险公司负责人告诉记者,投保人通过网络在线投保和支付保费后,有的保单还需在线下补办相关手续,但电子签名保单已生效,投保人很容易就退保变现。
        针对这一新趋势,指引重点规范了电销、网销等“非面对面交易”,规定保险机构在设计该类保险产品时可对保险金额进行累积限制,销售时重点关注投保人投保频率、退保频率和多个电销客户使用同一联系方式等情况。记者调查发现,由于反洗钱工作既增加运营成本又易造成业务流失,部分保险公司反洗钱内生动力不足。因此,专家指出,未来在进一步提高企业规范意识的同时,政府部门也需加强监管力度。
        业内人士告诉记者,反洗钱法明确要求金融机构应建立客户身份识别制度,对其职业、家庭状况、经济收入等进行确认。